银行客户关系管理论文 我国商业银行个人理财业务发展现状及问题研究

  摘 要:我国自改革开放以来,GDP一直处于稳步上态势,随着经济的发展和居民物质生活水平的提高,以及个人可支配收入的增加,居民的投资意愿和理财观念逐步增强。这为商业银行个人理财业务的发展提供了良好的契机,个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点,在商业银行的发展中占据着重要位置。然而,在商业银行个人理财业务快速发展的同时,由于历史和现实的种种原因,出现了一些问题。本文就是在这一背景下,首先对我国改革开放以来历年GDP以及城镇居民人均可支配收入的数据进行分析,引出我国商业银行发展个人理财业务的必要性;然后介绍了个人理财业务的发展现状,将我国国内和国外的商业银行个人理财业务进行对比,找到我国商业银行个人理财业务发展中的问题;最后针对这些问题提出一些合理化的建议。
  关键词:商业银行;个人理财;个人理财产品
  一、我国商业银行开展个人理财业务的必要性
  1.1我国居民对个人理财业务的需求
  伴随着我国改革开放的脚步,GDP在30年来保持稳步上升的趋势,我国城镇居民的人均可支配收入也不断上涨。据国家统计局数据显示,我国GDP由1978年的3645亿元一直稳步上升至2011年的4171564亿元,其中城镇居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。随着我国经济的持续、快速、健康的发展,我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。
  由图1我们可以看到,在城镇居民金融资产的构成中,保险规划、备用金、衣食住行分别占城镇居民金融资产的10%、20%、30%,而投资理财占到了40%之多。由此我们可以看出,我国城镇居民的投资理财意愿和需求是极强的,商业银行大力发展个人理财业务是非常必要的。
  2008年美国的次贷危机,对我国的经济有一定的冲击,这导致了我国居民的保值增值愿望强烈;与此同时,我国的住房、养老等体制的改革,也使得我国居民的理财需求不断加大,我国从08年金融海啸之后,由保险的黄金十年过渡到理财的黄金十年。
  1.2商业银行发展的需求
  随着我国经济改革的不断深化,经济领域也发生了一系列的转型。在转型过程中,银行的业务范围逐步缩小,利润逐步降低,而风险却是逐步上升的。众所周知,商业银行是以获取利润为目标的货币经营企业,为了达到经营目标,降低其经营所面临的流动性风险、利率风险、投资风险和信用风险,商业银行就要通过多样化和高质量的个人理财服务,来获取高额利润,同时分散风险。在我国加入WTO之后,光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速成长起来,我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面,金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之地,各个商业银行必须加快实施金融创新战略,提高自身的服务质量和金融产品的多样化,这其中一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务,能够更多的吸引个人客户,提升自有品牌影响力,最终还能达到优化资产、负债业务的作用。
  图1 中国城镇居民金融资产的构成
  二、中美两国个人理财业务的现状
  2.1 国外商业银行开展个人理财业务现状
  个人理财业务在20世纪30年代首先兴起于美国并逐渐发展成熟,其个人理财业务历史悠久,种类繁多;在西方国家,理财的意识和观念几乎深入到每一个家庭中,个人理财业务也成为西方国家商业银行的重要组成部分。以美国为例,在近几年的统计资料中,我们可以看到,美国银行业个人理财业务的年平均利润率高达35%,年平均盈利增长率高达12%-15%。随着经济的发展,美国的个人理财业务越发的以客户为核心,更加突出人性化服务。
  在发达国家的金融市场的竞争中,针对不同阶层的人群,有不同的理财机构,这些机构大致分为5类:首先是针对极端富裕阶层,其个人理财业务由传统意义上的私人银行来开展;第二是投资银行和资产管理公司,他们不仅仅满足于公司客户的目标市场,而是降低服务对象的资产质量,将一些拥有巨额财富的个人客户纳入到服务对象;第三是独立理财咨询师和理财咨询机构,他们的目标客户是一些缺乏财务知识,需要理财指导的大众富裕阶层;然后是新兴银行和理财门户网站,专门为那些拥有相当的财务知识、能够自主投资的新一代富裕阶层提供综合经济信息、网上账务管理、网上投资、理财咨询等个人理财业务;最后是零售银行,向高端客户群体提供个人理财服务。
  2.2 我国商业银行开展个人理财业务发展现状
  我国商业银行个人理财业务的萌芽始于20世纪80年代末,当时大多数人没有理财的意识和概念,银行提供给客户的是专业化投资顾问和个人外汇理财服务。2002年,招商银行的理财产品“金葵花”的问世,标志着我国商业银行个人理财业务到达了新的水平。2005年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品,以人民币本金投资,利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。自此,我国商业银行个人理财产品规模以每年10%-20%的速度增长,2005年达到2000亿元。
  据资料显示,2005年我国商业银行理财产品的销售规模为2000亿元人民币,2006年理财产品的规模达到4000亿元人民币,2008年理财产品突破万亿,最终达到37000亿元人民币。2011年是我国理财业务爆发式增长的一年,据统计,2011年商业银行理财业务的规模最终达到169000亿元人民币,相比2009年和2010年有了突破式的进展。
  三、我国商业银行个人理财业务存在的问题
  目前,虽然我国商业银行个人理财业务的销售规模一直稳步增长,销售的产品明目众多,但是对我国来说,个人理财业务毕竟是一个新兴市场,无论从商业银行提供给客户的投资理财服务的规模,还是质量上,我国跟发达国家商业银行都不能相抗衡。现阶段,我国商业银行理财业务还存在着不少问题,具体分为以下几个方面。
  3.1 金融业的分业经营,制约个人理财业务的发展
  我国目前的金融业仍处于分业经营阶段,银行、证券、保险三个市场是相互分离的,我国《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营,银行不能经营保险证券的业务。这导致了个人理财业务的发展空间受到限制,其个性化服务只能停留在较低的层面操作,商业银行无法将证券和保险两个市场利用起来,所以,目前商业银行个人理财业务基本还是停留在咨询和建议等方面。